ykyouad 님의 블로그

자영업자의 국민 연금, 납부 안 하면 어떤 일이 벌어질까?

자영업자라면 국민연금, 납부해야 하나요? 직장인들은 급여에서 자동으로 국민연금이 공제되기 때문에 연금 가입에 대해 별다른 고민이 없습니다. 하지만 자영업자나 프리랜서처럼 스스로 사업을 운영하거나 자유로운 소득 구조를 가진 분들은 국민연금 지역가입자 로 분류되어 스스로 납부를 결정해야 합니다. 이때 많은 자영업자분들께서 이런 고민을 하십니다. "국민연금은 의무가입이라는데, 안 내면 어떻게 되나요?" "지금 당장 사업이 힘든데, 몇 달 안 낸다고 큰일 나는 건가요?" "차라리 나중에 목돈 생기면 한꺼번에 내면 안 될까요?" 이러한 질문들에 대해 명확히 말씀드리자면, 국민연금은 '내지 않으면 미래에 손해를 보는 구조'이며, 일정 기간 이상 미납하면 법적 불이익도 발생합니다. 이번 글에서는 자영업자의 국민연금 ..

국민연금 수령 중 사망하면 유족연금은 어떻게 지급될까?

연금 수령 중 사망하면, 남은 가족은 어떻게 되나요? 많은 분이 국민연금을 수십 년간 성실히 납부하시고, 정해진 시점에 도달하면 노령연금을 수령하게 됩니다. 그런데 안타깝게도 연금을 수령하신 지 얼마 지나지 않아 갑작스러운 사망이나 질병으로 세상을 떠나시는 경우가 있습니다. 이때, 남겨진 가족이 그 연금을 이어받을 수 있을까요? 정답은 ‘예’입니다. 국민연금에는 가입자나 수령자가 사망할 경우, 일정 조건을 충족한 유족에게 지급되는 유족연금 제도가 마련되어 있습니다. 하지만 이 유족연금 제도는 생각보다 복잡합니다. 누가 받을 수 있는지, 얼마나 받을 수 있는지, 그리고 사망 시점이 연금 수령 전인지 후인지에 따라 지급 조건과 금액이 크게 달라질 수 있기 때문입니다. 이번 글에서는 국민연금 수령 중 사망 시..

연금 수령 순서 별 과세 총 정리

연금, 받는 순서에 따라 ‘세금’이 달라진다 연금은 단순히 모아둔 돈을 매달 조금씩 나눠 받는 것이 아니다. 2025년 현재, 다층 연금 구조가 보편화되면서 국민연금 외에도 퇴직연금, 개인연금을 병행하는 사례가 많아졌고, 그에 따라 세금 문제가 점점 중요해지고 있다. 대부분의 사람은 ‘얼마를 받느냐’에만 집중하지만, 연금을 언제, 어떤 순서로 수령하느냐에 따라 세금 차이가 수백만 원에서 수천만 원까지 발생할 수 있다. 국민연금은 무조건 종합과세 대상이기 때문에, 퇴직연금이나 개인연금과 동시에 수령하면 종합소득 구간이 상승해 실수령액이 줄어들 수 있다. 따라서 연금은 반드시 ‘수령액’뿐 아니라 ‘수령 순서와 과세 방식’까지 설계해야 한다. 이번 글에서는 국민연금을 중심으로 퇴직연금과 개인연금을 어떻게 수..

국민 연금 중심 3층 연금 포트폴리오 자동 설계 표 만들기

국민연금만으로는 부족한 시대, “국민연금만 믿어도 될까?” 이 질문은 이제 대부분의 사람들이 이미 ‘아니오’라고 답할 것이다. 2025년 현재, 국민연금의 월평균 수령액은 약 62만 원 수준에 불과하다. 단독 1인 가구의 생계비에도 미치지 못하는 이 금액은, 은퇴 후 최소 25~30년을 생존해야 하는 현대 사회에서 부족한 안전망일 뿐이다. 여기에 의료비, 간병비, 주거비, 인플레이션 등을 고려하면 국민연금 하나만으로는 노후를 책임지기엔 명백한 한계가 존재한다. 그래서 등장한 개념이 바로 앞서 설명한 3층 연금 포트폴리오다. 국민연금을 1층으로, 퇴직연금을 2층, 개인연금을 3층으로 설계하는 방식이다. 문제는 많은 사람들이 이 이론은 알고 있지만, 실제 자신의 재무 상황에 맞춰 구조화하는 방법을 모른다는..

국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 3층 포트폴리오 설계법

이제는 연금 하나로는 부족하다, 3층 구조가 생존 전략이다 지난 시간에 이어 이번시간에는 연금 3층 포트 폴리오를 알아보자 2025년 현재 대한민국의 기대수명은 83세를 넘어섰다. 그러나 퇴직 시점은 대부분 55세에서 60세 사이로 빨라지고 있다. 은퇴 후 최소 25년 이상을 소득 없이 살아야 하는 구조에서, 단 하나의 연금으로 안정적인 노후를 보장받기는 어렵다. 실제로 국민연금 하나만으로 생활할 수 있는 사람은 거의 없으며, 퇴직연금은 수령 시기와 방식에 따라 수익률과 총수령액이 크게 달라진다. 여기에 개인연금까지 병행하지 않으면 예상치 못한 의료비, 장기 요양비, 인플레이션 리스크에 노출되기 쉽다. 이러한 구조적인 문제를 해결하기 위한 핵심 대안이 바로 3층 연금 포트폴리오다. 3층 연금 구조는 다음..

퇴직연금과 국민연금 통합 전략 : 노후 소득을 극대화하는 방법

단일 연금으론 부족하다, 통합 설계가 생존 전략이다 대한민국의 평균 수명은 매년 증가하고 있고, 퇴직은 점점 빨라지고 있다. 과거에는 60세 은퇴 후 20년 정도의 노후를 준비하면 충분하다는 인식이 있었지만, 지금은 은퇴 이후 30~40년의 노후 기간을 버텨야 하는 시대다. 문제는 그 긴 시간 동안 안정적인 소득원을 유지할 수 있는 사람이 극소수라는 점이다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 다양한 연금 제도가 존재하지만, 이들을 통합적으로 설계하지 않으면 전체 수령액의 효율이 떨어지고, 세금이나 중복 수령에서 손해를 볼 수 있다.특히 국민연금은 수령액이 한정적이고, 퇴직연금은 관리에 따라 수익률이 크게 달라진다. 이 두 연금을 어떻게 수령 시점을 배분하고, 과세를 최소화하며, 생활비 흐름에 맞춰 통합할..

개인연금, 언제 시작하는 게 가장 효과적일까?

연금은 빨리 시작할수록 유리하다는 말, 진짜일까? “개인연금은 빨리 시작할수록 좋다.” 이 말은 금융사나 설계사들이 거의 무조건 이야기하는 문구다. 하지만 많은 사람들은 이 말에 의문을 품는다. “언제부터 준비해야 가장 효율적인가?” “지금 당장 가입하는 것이 정답일까, 아니면 소득이 더 높아진 후 시작해도 늦지 않을까?” “30대, 40대, 50대가 시작하는 타이밍별로 어떤 차이가 있을까?” 이 질문은 단순한 감각이 아니라, 실제 데이터를 기반으로 한 계산을 통해서만 정확한 답이 나온다. 개인연금은 단기 금융상품이 아니다. 복리 구조, 세제 혜택, 수령 시기 조절 가능성, 물가 상승률 대비 실질 수익률 등을 고려할 때, 시작 시점에 따라 수령액 차이는 수천만 원 이상 벌어진다. 이 글에서는 20대 후..

국민연금 + 개인연금 병행 포트폴리오, 안정적인 노후의 핵심 전략

하나의 연금만으로는 부족한 시대, 복합 설계가 답이다 2024년 기준 대한민국의 기대수명은 남성 80.6세, 여성 86.6세로 매년 증가하고 있다. 반면 국민연금의 평균 수령 개시 연령은 6365세다. 즉, 최소 20년 이상을 연금에 의존해야 하는 노후가 누구에게나 도래한다는 뜻이다. 문제는 국민연금 수령액이다. 30년 가까이 납부한 사람도 월 70만원 내외를 받는 경우가 대부분이며, 1020년 납부자의 경우에는 월 40만 원 미만인 경우도 흔하다.이 수치로는 수도권 월세조차 감당하기 어렵다. 특히 은퇴 후 의료비, 간병비, 주거비, 유류비 등 예기치 못한 지출까지 고려하면, 국민연금만으로는 생계유지 자체가 어려울 수 있다. 그렇기 때문에 이제는 공적연금(국민연금)만이 아닌, 사적연금(개인연금)을 함께 ..

국민연금 연기 수령 전략, 어떻게 활용하면 가장 유리할까?

연기 수령, 선택하는 사람만이 더 많은 연금을 받는다 국민연금은 단순히 납부만 열심히 하면 나중에 받을 수 있는 ‘국가 보장형 연금’이라는 인식이 강하다. 하지만 실제로 연금 수령액은 단순한 납부 기간 외에도 ‘언제부터 수령하느냐’에 따라 크게 달라진다. 많은 사람들은 정해진 나이에 자동으로 연금을 수령하게 된다고 생각하지만, 국민연금은 조기 수령도 가능하고, 연기 수령도 가능하다. 이 중에서도 연기 수령은 자발적으로 수령 시점을 늦추는 대신, 매달 받는 연금액을 더 크게 늘리는 제도다. 연기 수령은 연 7.2%씩 수령액이 증가하며, 최대 5년까지 연기가 가능하므로 총 36%까지 연금액을 증액시킬 수 있다.하지만 대부분의 사람이 이 제도를 제대로 알지 못하거나, 알고 있어도 적극적으로 활용하지 않는다. ..

국민 연금 수령 나이, 60세 vs 65세 언제가 유리할까?

연금은 받는 시기에 따라 금액이 완전히 달라진다 많은 사람이 국민연금은 “65세부터 받는 것”이라고 알고 있지만, 실제 제도는 훨씬 유연하게 설계되어 있다. 국민연금은 일정 조건을 충족하면 60세부터 조기 수령이 가능하고, 반대로 70세까지 수령을 연기할 수도 있다. 문제는 바로 이 수령 시점에 따라 받는 금액과 총액이 크게 달라진다는 점이다. 국민연금 수령액은 단순히 납부 기간과 소득에 따라 결정되는 것이 아니라, 언제부터 받느냐에 따라 크게 감액 또는 증액된다. 특히 퇴직 시기가 60세 전후로 겹치는 사람들이 많기 때문에, 수령 시점을 선택하는 순간이 노후 재무설계에 있어 매우 중요한 결정 포인트가 된다. 이 글에서는 국민연금 시뮬레이터를 기반으로, 60세 조기 수령과 65세 정기 수령의 실제 수령액..