지역 가입자 국민 연금과 건강 보험료 함께 절세 하는 방법

직장 퇴사 후 건강보험과 국민연금이 더 부담스러워지는 이유

많은 분들이 직장에 다닐 땐 국민연금과 건강보험료가 ‘자동으로’ 납부되기 때문에
크게 신경 쓰지 않으셨을 것입니다. 회사가 절반씩 부담해 주는 구조이기도 했고,
매달 월급에서 일정 비율이 빠지는 방식이기 때문에 체감 부담도 크지 않았습니다.

하지만 직장을 그만두고 자영업자, 프리랜서 또는 무직 상태가 되면 상황이 완전히 달라집니다.
국민연금과 건강보험료가 모두 ‘전액 본인 부담’으로 전환되기 때문입니다.
이때부터는 별도의 고지서가 날아오고, 매달 20~40만 원 이상의 부담이 한꺼번에 시작됩니다.

특히 국민연금과 건강보험료는 서로 독립된 제도이지만,
공통적으로 ‘소득인정 기준’과 ‘재산 환산 기준’을 함께 활용하기 때문에
한쪽을 줄이면 다른 쪽도 줄어드는 구조가 성립됩니다.

이 글에서는 지역가입자, 자영업자, 소득이 불안정한 프리랜서 분들이
국민연금과 건강보험료를 동시에 절세할 수 있는 실전 전략을 단계별로 안내해드리겠습니다.

 

 

국민연금과 건강보험은 이렇게 연계되어 작동합니다

 

우선, 국민연금과 건강보험료가 어떤 방식으로 부과되는지 이해하셔야 합니다.

구분                      국민연금                                                 건강보험

대상	지역가입자	지역가입자
부과 기준	소득 + 재산 + 자동차 등	소득 + 재산 + 자동차 등
납부 방식	매월 고지	매월 고지
경감 제도	납부예외, 보험료 경감	피부양자 등록, 재산 경감, 임의계속가입 등

 

둘 다 ‘소득과 재산’을 기준으로 보험료를 산정하기 때문에 같은 자산 구조라도 두 제도에서 중복 과세가 발생할 수 있습니다.
예를 들어 자동차가 고가 차량이면 두 보험 모두에서 환산액이 올라가며, 부동산, 전세보증금, 예금, 펀드 등도 모두 영향을 줍니다.

특히 건강보험은 국민건강보험공단이 매년 11월에 재산과 소득 정보를 한꺼번에 평가해
그다음 해의 보험료 기준을 설정합니다.

 

즉, 올해의 재산 구조가 내년 보험료에 영향을 주는 셈입니다.

 

국민연금 보험료 절세 전략 – 합법적인 납부 조정 방법

 

 

① 납부예외 제도 활용

 

자영업자나 무소득자라면 국민연금 납부를 완전히 중단하는 ‘납부예외’ 제도를 활용할 수 있습니다.
고지서 자체가 발송되지 않으며, 연체이자도 발생하지 않습니다.

 

 

조건                                                            필요서류

실직	고용보험 수급자격증
폐업	폐업사실증명원
소득 없음	소득금액증명원

 

단점은 이 기간이 국민연금 가입기간에 포함되지 않는다는 점입니다.
하지만 추후에 ‘추납’을 통해 복원할 수 있습니다.

 

② 보험료 경감 제도 활용

 

소득이 적더라도 연금 가입 이력을 유지하고 싶은 경우
‘보험료 경감’ 제도를 통해 보험료의 30~50%까지 줄일 수 있습니다.

 

대상                                                   조건                                                                                              감면 비율

지역가입 저소득자	연소득 일정 이하	최대 30%
청년 창업자	만 34세 이하, 사업자 등록 3년 이내	최대 50%

 

경감 신청은 국민연금공단 홈페이지 또는 지사 방문을 통해 가능하며
자격을 갖추면 자동으로 감면된 금액으로 고지됩니다.

 

건강보험료 절세 전략 – 피부양자 등록과 재산 조정이 핵심

 

건강보험은 국민연금보다 절세가 더 까다롭습니다.
하지만 제도를 잘 활용하면 수십만 원의 고정 지출을 줄일 수 있습니다.

① 피부양자로 등록하기

가장 강력한 절세 방법은 ‘피부양자 등록’입니다.
배우자나 자녀 등 직장가입자가 있을 경우,
본인의 건강보험을 피부양자 자격으로 전환하면 보험료를 내지 않아도 됩니다.

조건                                             내용          

본인 소득 없음	사업·근로·임대·이자 소득 연간 3,400만 원 이하
재산 요건 충족	부동산 등 합산 과세표준 5.4억 원 이하

단, 피부양자에서 제외되면 지역가입자로 자동 전환되며
바로 보험료가 부과되므로 주기적인 점검이 필요합니다.

 

② 자동차, 예금, 부동산 구조 조정

 

건강보험료는 다음 항목을 평가해 소득환산율을 적용합니다.

항목                                         기준                                                                   환산 방식

예금	2,000만 원 초과	초과분 × 4% ÷ 12
자동차	시가 4천만 원 이상	등급별 가산
전세보증금	전체 금액	전액 포함 후 환산

 

예: 예금 5천만 원 보유 시
(5,000 - 2,000) × 4% ÷ 12 = 10만 원 이상 추가 건강보험료 발생

 

해결 방법

• 예금은 분산 또는 연금 상품 전환
• 자동차는 공동명의 또는 감가 된 차량으로 교체
• 부동산은 공시가격 기준으로 환산되므로 시세보다 낮게 평가되는 경우도 있음

 

국민연금과 건강보험료를 동시에 줄이는 조합 전략

 

두 보험료를 함께 낮추려면 다음 전략을 병행 적용해야 효과적입니다.

전략명                                설명                                                                              절세 효과

보험료 동시 조정	국민연금 경감 + 건강보험 피부양자 전환	월 30만 원 이상 절약 가능
재산 구조 조정	차량 처분, 예금 분산, 전세 계약 조정	소득인정액 대폭 하락
연금 계좌 활용	IRP, 연금저축 가입 시 비과세 소득 처리	건강보험 소득 산정 제외 가능
수입 신고 조정	이자, 배당, 사업소득 조정	건강보험료 구간 낮추기 가능

 

 실제로 위 전략을 통해 국민연금 7만 원 → 3만 원 경감,

건강보험료 22만 원 → 피부양자 전환으로 0원으로 낮춘 사례도 있습니다.

 

예시로 보는 전략 설계 – 실제 시뮬레이션

 

 

가정:
50대 자영업자, 월 매출 300만 원, 예금 6,000만 원, 전세보증금 1억 원, 자동차 시가 4,500만 원

 

① 국민연금: 고지 보험료 월 21만 원
② 건강보험료: 지역가입자로 월 25만 원

 

총 월 부담금 = 46만 원

 

절세 전략 적용 후

• 국민연금: 보험료 경감 신청 → 월 11만 원
• 건강보험: 예금 일부 비과세 연금저축으로 전환, 전세 계약 조정 → 소득 인정액 하락
• 건강보험 피부양자 등록 (배우자 직장가입자)

최종 결과:

• 국민연금: 월 11만 원
• 건강보험: 월 0원

총 절세 금액: 월 35만 원 / 연간 420만 원 절감

 

제도를 아는 만큼, 노후 지출을 줄일 수 있습니다

 

많은 분들이 국민연금과 건강보험료를 단순히 “국가가 걷어가는 세금”처럼 느끼십니다.
하지만 이 두 제도는 제대로 알고 활용하면 실제 납부액을 반 이상 줄이고,
노후에는 몇 배로 되돌려 받을 수 있는 공적 안전망입니다.

특히 자영업자나 지역가입자는 스스로의 지출 구조를 직접 관리해야 합니다.
이럴 때, 보험료를 줄이기 위한 납부예외·경감·피부양자 전환·재산 구조 조정 같은 전략을 활용하면
세금처럼 느껴지던 보험료가 오히려 ‘합리적인 노후 투자’가 됩니다.

지금 국민연금공단과 건강보험공단 홈페이지에 접속해서 내 현재 상황이 어떤지 확인해 보시고,
필요하다면 곧바로 신청하시길 추천드립니다.