국민 연금 납입 중단 후 재가입 시 시뮬레이션 결과는?

국민연금 납입을 중단하는 사람들이 생각보다 많습니다

 

국민연금은 만 18세부터 60세까지 대한민국 국민이라면 누구나 가입 대상이 됩니다.
직장인은 급여에서 자동 공제되므로 자연스럽게 납입을 유지하게 되지만,
자영업자나 프리랜서 등 지역가입자는 납입 여부를 본인이 선택해야 하는 구조입니다.

그렇기 때문에 현실에서는 다양한 사유로 국민연금 납입이 중단되는 사례가 많습니다.

 

실직이나 폐업,수입 불안정,납입 부담제도불신 ,이민 또는 장기 해외 체류 이런 사유로 인해 납입이

멈추게 되면 국민연금 가입 이력이 끊기게 되고,향후 수령액 산정 시 불이익으로 작용하게 됩니다.

하지만 걱정할 필요는 없습니다.
재가입 제도와 추후납부(추납) 제도를 활용하면 납입 공백이 생기더라도 수령액을 회복할 수 있는

길이 충분히 열려 있습니다.

이 글에서는 실제로 국민연금 납입이 중단된 사람이재가입을 통해 수령액을 얼마나 회복할 수 있는지를
구체적인 시뮬레이션과 함께 설명해 드리겠습니다.

 

국민연금 납입 중단 시 어떤 불이익이 생기나요?

 

국민연금은 납입 기간에 따라 수령 자격과 금액이 결정되는 구조입니다.
따라서 중간에 납입을 멈추게 되면 아래와 같은 불이익이 생깁니다.

 

불이익 1. 수령 자격 상실

• 국민연금은 최소 10년(120개월) 이상 납입해야 연금을 받을 수 있습니다.
• 10년을 채우지 못하면 연금 수급권이 사라지고, 대신 일시금(반환일시금)만 받을 수 있습니다
  .

불이익 2. 수령액 감소

• 국민연금 수령액은 가입 기간 + 평균 소득을 기반으로 계산됩니다.
• 공백이 길어질수록 총 가입 기간이 짧아지며 수령액은 평균적으로 5~10만 원 이상 줄어들 수 있습니다.
  
  

불이익 3. 유족연금·장애연금 자격 박탈 가능

• 최근 납입 이력이 없는 경우
  갑작스러운 사고 발생 시 유족연금 또는 장애연금 자격이 소멸될 수 있습니다.
• 이는 본인뿐 아니라 가족에게도 중요한 영향이 됩니다.

 

국민연금 재가입이 가능한가요?

국민연금은 자발적으로 탈퇴한 경우가 아니라면 언제든지 재가입이 가능합니다.

재가입 대상

구분                                                                                               재가입 가능 여부

과거 지역가입자 → 납입 중단	✅ 가능
과거 직장가입자 → 퇴직 후 미가입	✅ 가능 (지역가입자로 전환)
반환일시금 수령 후 탈퇴	✅ 단, 60세 이전에 1회만 가능

 

중요한 포인트는,

과거에 연금 납입을 중단한 경우라도 60세 이전이라면 언제든지 재가입이 가능하다는 점입니다.
또한 가입 후 다시 10년을 채우면 연금 수급 자격도 복원됩니다.

 

추후납부(추납) 제도로 공백을 메울 수 있습니다

 

재가입만으로는 기존 납입 공백을 복원할 수 없습니다.
하지만 국민연금공단은 ‘추후납부 제도’를 통해 납입 중단 기간을 금전적으로 다시 납부하고
가입 이력으로 인정받을 수 있는 기회를 제공합니다.

추납 제도 개요

항목                                                     내용

대상	납부예외 기간, 보험료 면제 기간 등
신청 가능 연령	만 60세 이전
최대 가능 기간	최대 10년치
납부 방식	일시납 또는 분할 (최대 60개월)
이자 발생 여부	고시이율 기준 연 4~5% 수준 부과됨

 

추납은 선택적이지만 가입 기간을 늘리고 수령액을 높이려면 매우 유용한 수단입니다.

실제 시뮬레이션 – 납입 중단 후 재가입하면 어떻게 될까?

이제 실제 사례를 기반으로 국민연금 납입 중단 → 재가입 → 추납을 통해
수령액이 어떻게 달라지는지 비교해 보겠습니다.

가정 설정

항목                                                               내용

나이	현재 50세
과거 가입 이력	30세~38세까지 8년 납입 (96개월)
→ 이후 납입 중단
평균 납입 보험료	월 20만 원 수준
재가입 시점	50세
이후 납입 계획	50세~60세까지 10년 납입

 

시나리오 1: 재가입만 하고 추납은 하지 않음

• 총 가입 기간: 기존 8년 + 이후 10년 = 18년 (216개월)
• 국민연금 수령 예상액: 약 64만 원

시나리오 2: 재가입 + 과거 8년 공백 전부 추납

• 총 가입 기간: 기존 8년 + 추납 8년 + 이후 10년 = 26년 (312개월)
• 국민연금 수령 예상액: 약 86만 원

 시나리오 3: 추납 없이 계속 공백 유지

• 총 가입 기간: 기존 8년
• 연금 수급 자격 없음 (120개월 미만) → 반환일시금으로 납입액 일부만 환급
  
  

시뮬레이션 요약 비교표

항목                                                       가입기간                          수령 자격                           예상 수령액

재가입 X	96개월	❌ 없음	반환일시금
재가입만	216개월	✅ 있음	약 64만 원
재가입 + 추납	312개월	✅ 있음	약 86만 원

 

결론: 추납까지 병행할 경우 20만 원 이상 수령액을 늘릴 수 있고, 복리 효과에 따라 총수령액이 수천만 원 차이가 날 수 있습니다.

 

재가입 시 꼭 고려해야 할 사항 5가지

재가입 시 꼭 고려해야 할 사항 5가지 국민연금 재가입은 자유롭게 가능하지만,

다음 다섯 가지는 반드시 고려하셔야 합니다.

 

1. 납입 부담 분석하기
   월 보험료는 소득 기준으로 책정되며,
   기준소득이 없는 경우 기준소득 하한액(약 10~12만 원 수준)으로 자동 부과됩니다.
2. 추납 이자 계산하기
   추납 시 복원하려는 기간의 보험료 외에
   이자가 함께 부과되므로 비용이 상당할 수 있습니다.
3. 수령 시기 설계하기
   국민연금 수령 시기를 65세로 기본 설정하되,
   연기 수령 시 연 7.2%씩 증가하는 제도를 함께 고려해야 합니다.
4. 기초연금과 연계 고려하기
   수령액이 100만 원 이상이면 기초연금이 감액될 수 있습니다.
   따라서 기초연금 대상이라면 국민연금 수령액도 전략적으로 조절할 필요가 있습니다.
5. IRP 등 다른 연금 수령과의 세금 구조 확인하기
   추납을 통해 수령액이 늘어나면
   종합소득세, 건강보험료, 기초연금 등과 연결된 과세 구간에 영향을 줍니다.

 

국민연금 납입 중단은 회복할 수 있습니다. 다만 설계가 필요합니다.

 

국민연금은 일단 납입을 멈추었다고 해서 모든 것을 잃는 제도가 아닙니다.
재가입과 추납을 통해 납입 공백을 복원하고 수령액을 다시 정상 궤도에 올릴 수 있는 구조입니다.
특히 50대 이상에게는 지금이 가장 중요한 ‘노후 연금 재설계 시점’이기도 합니다.

• 과거 납입 중단 이력이 있는지 점검하고,
• 재가입 여부 확인
• 추납이 가능한 기간과 금액 분석
• 국민연금공단 시뮬레이션 시스템을 통해 수령액 예측

이 과정을 통해 국민연금 수령액을 다시 회복할 수 있습니다. 지금 점검하지 않으면
65세 이후 ‘왜 나는 연금을 이렇게 적게 받는 걸까?’라는 후회로 돌아올 수 있습니다.