ykyouad 님의 블로그

국민 연금 중심 3층 연금 포트폴리오 자동 설계 표 만들기

국민연금만으로는 부족한 시대, “국민연금만 믿어도 될까?” 이 질문은 이제 대부분의 사람들이 이미 ‘아니오’라고 답할 것이다. 2025년 현재, 국민연금의 월평균 수령액은 약 62만 원 수준에 불과하다. 단독 1인 가구의 생계비에도 미치지 못하는 이 금액은, 은퇴 후 최소 25~30년을 생존해야 하는 현대 사회에서 부족한 안전망일 뿐이다. 여기에 의료비, 간병비, 주거비, 인플레이션 등을 고려하면 국민연금 하나만으로는 노후를 책임지기엔 명백한 한계가 존재한다. 그래서 등장한 개념이 바로 앞서 설명한 3층 연금 포트폴리오다. 국민연금을 1층으로, 퇴직연금을 2층, 개인연금을 3층으로 설계하는 방식이다. 문제는 많은 사람들이 이 이론은 알고 있지만, 실제 자신의 재무 상황에 맞춰 구조화하는 방법을 모른다는..

국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 3층 포트폴리오 설계법

이제는 연금 하나로는 부족하다, 3층 구조가 생존 전략이다 지난 시간에 이어 이번시간에는 연금 3층 포트 폴리오를 알아보자 2025년 현재 대한민국의 기대수명은 83세를 넘어섰다. 그러나 퇴직 시점은 대부분 55세에서 60세 사이로 빨라지고 있다. 은퇴 후 최소 25년 이상을 소득 없이 살아야 하는 구조에서, 단 하나의 연금으로 안정적인 노후를 보장받기는 어렵다. 실제로 국민연금 하나만으로 생활할 수 있는 사람은 거의 없으며, 퇴직연금은 수령 시기와 방식에 따라 수익률과 총수령액이 크게 달라진다. 여기에 개인연금까지 병행하지 않으면 예상치 못한 의료비, 장기 요양비, 인플레이션 리스크에 노출되기 쉽다. 이러한 구조적인 문제를 해결하기 위한 핵심 대안이 바로 3층 연금 포트폴리오다. 3층 연금 구조는 다음..

퇴직연금과 국민연금 통합 전략 : 노후 소득을 극대화하는 방법

단일 연금으론 부족하다, 통합 설계가 생존 전략이다 대한민국의 평균 수명은 매년 증가하고 있고, 퇴직은 점점 빨라지고 있다. 과거에는 60세 은퇴 후 20년 정도의 노후를 준비하면 충분하다는 인식이 있었지만, 지금은 은퇴 이후 30~40년의 노후 기간을 버텨야 하는 시대다. 문제는 그 긴 시간 동안 안정적인 소득원을 유지할 수 있는 사람이 극소수라는 점이다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 다양한 연금 제도가 존재하지만, 이들을 통합적으로 설계하지 않으면 전체 수령액의 효율이 떨어지고, 세금이나 중복 수령에서 손해를 볼 수 있다.특히 국민연금은 수령액이 한정적이고, 퇴직연금은 관리에 따라 수익률이 크게 달라진다. 이 두 연금을 어떻게 수령 시점을 배분하고, 과세를 최소화하며, 생활비 흐름에 맞춰 통합할..

개인연금, 언제 시작하는 게 가장 효과적일까?

연금은 빨리 시작할수록 유리하다는 말, 진짜일까? “개인연금은 빨리 시작할수록 좋다.” 이 말은 금융사나 설계사들이 거의 무조건 이야기하는 문구다. 하지만 많은 사람들은 이 말에 의문을 품는다. “언제부터 준비해야 가장 효율적인가?” “지금 당장 가입하는 것이 정답일까, 아니면 소득이 더 높아진 후 시작해도 늦지 않을까?” “30대, 40대, 50대가 시작하는 타이밍별로 어떤 차이가 있을까?” 이 질문은 단순한 감각이 아니라, 실제 데이터를 기반으로 한 계산을 통해서만 정확한 답이 나온다. 개인연금은 단기 금융상품이 아니다. 복리 구조, 세제 혜택, 수령 시기 조절 가능성, 물가 상승률 대비 실질 수익률 등을 고려할 때, 시작 시점에 따라 수령액 차이는 수천만 원 이상 벌어진다. 이 글에서는 20대 후..