2030세대의 국민 연금 수령 가능성, 시뮬레이션으로 본 현실

“우리 때는 못 받는다?” 국민연금에 대한 청년세대의 불신

 

 

"20·30세대는 국민연금 못 받을 거다",
"기금은 곧 고갈되고, 우리는 손해만 본다",
"매달 내는 돈이 사라지는 기분이다."

이와 같은 말은 이제 젊은 세대 사이에서 흔히 들을 수 있는 현실적인 불만입니다.
국민연금은 대한민국 국민이라면 누구나 의무적으로 가입해야 하는 공적연금 제도입니다.
하지만 국민연금에 대한 신뢰도는 20·30세대를 중심으로 급격히 떨어지고 있습니다.
2024년 기준으로 20~30대의 국민연금 수령 기대도 는 50% 미만에 불과하며,
기금 고갈 이슈와 제도 불확실성은 미래세대의 연금 불신을 더욱 키우고 있습니다.

실제로 국민연금 재정추계에 따르면 2055년경 기금이 고갈될 것으로 전망되고 있습니다.
이는 현재 20·30세대가 은퇴하는 시기와 정확히 겹칩니다.
즉, 지금의 청년세대는 보험료는 꼬박꼬박 내고 있지만, 정작 수령할 시점엔 아무것도 받지 못할 수 있다는 

공포를 마주하고 있는 것입니다.

하지만 이러한 불안감은 전부 사실일까요?
기금이 고갈된다는 것이 정말로 수령 불가를 의미할까요?
이번 글에서는 20·30세대가 실제로 연금을 받을 수 있는지,
시뮬레이션 데이터를 기반으로 그 가능성과 현실을 객관적으로 정리해 드리겠습니다.
 

 

국민연금 기금 고갈, 그게 정말 수령 불가를 의미하나요?

 

 

20·30세대가 국민연금에 대해 불신을 갖게 된 가장 큰 이유는 바로 '기금 고갈' 이슈입니다.
정부는 5년마다 국민연금 재정을 평가하며, 2023년 기준으로 2055년경 국민 연금기금이 고갈될 것이라고 발표했습니다.

여기서 핵심은 ‘고갈’이 수령 불가를 의미하느냐입니다.
결론부터 말씀드리자면, 아닙니다.

기금 고갈은 단순히 ‘적립된 돈이 모두 소진된다’는 의미일 뿐이며,
이후에도 보험료는 계속 걷히기 때문에 재정 운영이 완전히 중단되는 것은 아닙니다.
즉, 국민연금은 ‘부분 적립방식(Pay-as-you-go)’으로 전환되어,
그 시점에도 현세대의 납부금을 이용해 연금 수령자에게 지급할 수 있습니다.

물론, 이는 전제 조건이 따릅니다.
보험료율 인상, 수령 연령 상향, 재정 구조 개편 등이 함께 이루어져야
현재 20·30대가 은퇴할 2055년 2070년 사이에도 연금 수령이 가능해집니다.

따라서 “우리는 못 받는다”는 말은 과장된 공포에 가깝고,
정확하게는 “지금 구조대로는 부족하지만, 제도 개편이 이뤄지면 수령은 가능하다”가 더 현실적인 해석입니다.

 

20·30세대가 지금 구조대로 국민연금을 납부했을 때 예상 시뮬레이션

 

 

그렇다면 지금 20·30세대가 평균적인 경력을 가진다고 가정했을 때,
국민연금을 얼마나 수령하게 될까요?

국민연금공단의 노령연금 시뮬레이터 기준,
다음과 같은 가정으로 수령액을 예측해 볼 수 있습니다.

시뮬레이션 가정

 

항목                                                         내용

나이	30세
성별	남성
소득	월 280만 원 (2024년 중위소득 수준)
가입 기간	30년 이상 (만 60세까지 납부)
수령 개시 나이	만 65세
물가상승률 반영	1.8%/연 기준

 

→ 예상 월 수령액: 약 105만 원 ~ 118만 원

 

즉, 현재 국민연금을 30년간 충실히 납부했을 때
2030세대는 기초생활비에 근접한 수준의 연금을 종신형으로 받을 수 있다는 계산입니다.

여기서 중요한 포인트는, 이 수치는 현 제도가 유지될 경우의 시뮬레이션이며
실제로는 보험료율 인상, 물가 상승, 소득 변동 등으로 수치는 다르게 나타날 수 있다는 점입니다.
하지만 분명한 것은, 20·30세대도 연금을 받을 수 있으며, 납부 기간이 길고 소득이 높을수록 수령액도 충분히 의미 있는 수준까지 올라갈 수 있다는 점입니다.

그렇다면 왜 연금에 대한 불신은 계속되는가?

 

 

그럼에도 불구하고 2030세대의 국민연금 불신은 줄어들지 않고 있습니다.
그 이유는 크게 세 가지로 정리할 수 있습니다.

① 세대 간 형평성 문제
기존의 1950~60년대생은 10~15년만 납부하고도 월 70~90만 원의 연금을 받습니다.
반면 20·30세대는 30년 이상 납부해도 같은 수준의 연금액을 받거나 그보다 낮을 수도 있습니다.
이러한 상대적 박탈감은 제도에 대한 신뢰를 저하시킵니다.

② 제도 개편 논의의 불투명성
현재 정부는 국민연금 개혁안을 논의하고 있지만,
보험료 인상, 수령 연령 상향 등 불리한 내용만 부각되고 있습니다.
이로 인해 젊은 세대는 연금이 부담은 크고, 실익은 적은 구조로 인식하게 됩니다.

 

 ③ ‘은퇴’라는 개념의 불확실성
MZ세대는 직장 생활의 안정성이 낮고,
플랫폼 노동이나 프리랜서로 일하는 경우가 많기 때문에 국민연금 납부 자체가 단절되는 경우가 잦습니다.
이로 인해 “어차피 받을 수 없다”는 체념이 생기기도 합니다.

 

2030세대를 위한 현실적 국민연금 전략

 

국민연금이 미래에 불안한 것은 사실이지만,
그렇다고 연금을 포기하거나 미납을 방치하는 것은 최악의 선택이 될 수 있습니다.

2030세대는 지금부터 다음과 같은 전략을 통해
국민연금을 ‘기본 연금’으로 삼고, 개인연금으로 보완하는 구조를 갖춰야 합니다.

1) 중단 없이 꾸준히 납부
납부 공백 발생 시 ‘추후 납부(추납)’ 활용
자영업자도 ‘임의가입’ 가능

2) 수령 시기 조정 전략
연금 수령을 70세까지 연기하면 수령액 36% 상승
건강하고 소득이 있는 경우 연기 수령 적극 활용

3) 개인연금 병행: 3층 연금 구조 설계
국민연금(1층) + IRP(2층) + 연금저축(3층)
세액공제 + 수익률 확보 + 수령 시기 분산
개인 상황에 맞게 월 10~30만 원 납입 가능

4) 공적 연금 개혁 흐름에 관심 갖기
제도는 반드시 개혁됩니다.
내게 유리한 제도 설계 방향이 무엇인지 꾸준히 지켜봐야 합니다.

 

 

핵심 요약표 – 2030세대 국민연금 수령 가능성 정리

 

항목                                         내용

수령 가능성	기금 고갈과 관계없이 수령 가능성 존재
수령액	월 100만 원 수준 가능 (30년 이상 납부 시)
리스크	세대 간 불균형, 구조 개편 불확실성
전략	연금 공백 방지 + 연기수령 + 민간연금 병행
제도 전망	수령 연령 상향, 보험료율 조정 예정

“우리는 못 받을 것”이라는 말보다, “어떻게든 받게 만들자”는 전략이 필요합니다

 

 

20·30세대에게 국민연금은 불공정하고 불안정한 제도처럼 느껴질 수 있습니다.
하지만 제도는 계속해서 바뀔 수 있으며, 실제로는 지금부터 전략적으로 준비하는 사람에게 더 유리한 구조로

발전할 가능성도 존재합니다.
지금의 불신이 제도 개선으로 이어지고,지속 가능한 연금 개혁이 실현된다면,
20·30세대도 연금을 충분히 수령할 수 있는 구조는 마련될 수 있습니다.
불안할수록, 더 정확하게 알아야 합니다.모르기 때문에 손해 보는 일은 없어야 하며,
지금의 선택이 30년 뒤의 연금액을 좌우합니다.